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L’épargne-retraite : une priorité
La combinaison du début de la retraite de la génération du baby boom, des espérances de vie grandissantes et de la chute du taux des naissances va sérieusement pousser nos systèmes de retraite et de soins de santé jusqu’à leur limite, et peut-être même les anéantir au cours des trente prochaines années.
De nos jours, la plupart d’entre nous sommes conscients de l’importance de la planification de la retraite. Mais savons-nous vraiment dans quelle mesure cela s’avère capital ? Il serait bon d’analyser la situation actuelle des retraités et de réfléchir à ce qui nous attend.
- L’espérance de vie est en hausse au Canada. Les personnes de 85 ans et plus constituent la tranche d’âge dont la croissance est la plus rapide. Si vous êtes en assez bonne santé, vous êtes susceptible de vivre plus longtemps que la plupart des gens qui sont actuellement à la retraite. Mieux encore, il est probable que vous cessiez de travailler plus tôt ; selon Statistique Canada, de nos jours, rares sont ceux qui attendent de franchir le cap des 65 ans pour prendre leur retraite. Par conséquent, votre pécule devra durer plus longtemps.
- Grâce aux progrès de la médecine et à de meilleures habitudes de vie, il est probable que vous vivrez en santé plus longtemps que les retraités actuels. Vous pourrez donc être plus actif. Pensez à tout ce que vous avez rêvé de faire à la retraite... et à ce qu’il vous en coûterait.
- Vous ne pourrez pas compter autant sur l’État que les retraités actuels. Les gouvernements ont déjà dû procéder à des compressions du fait que les principales mailles du filet de sécurité sociale du Canada – la Sécurité de la vieillesse, le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec et l’assurance-maladie – ont été constituées dans les années 1960 à partir d’hypothèses démographiques et économiques qui se sont avérées erronées. On s’attendait alors à ce que les revenus des travailleurs suffisent largement pour verser des prestations aux retraités. Lorsque les premiers baby-boomers sont parvenus à l’âge adulte, en 1966, on dénombrait 16 travailleurs pour chaque personne à la retraite. Cependant, les baby-boomers ont eu moins d’enfants que leurs parents, l’immigration n’a pas pris le relais et la longévité s’est considérablement accrue. Résultat ? Il n’y a plus que quatre travailleurs pour chaque retraité. On prévoit même que ce ratio passera à 2 pour 1 d’ici 2030, lorsque tous les enfants du baby-boom auront au moins 65 ans. Pour le moment, le vieillissement de la population grève un régime d’assurance-maladie qui n’a pas été créé en fonction des coûts élevés des médicaments et de la médecine de haute technologie que nous connaissons aujourd’hui.
- Moins de gens sont couverts par un régime de pension d’employeur. Les travailleurs qui participent à de tels régimes ont vu leur nombre plafonner en 1991 et représentent à peine 39% de la main-d’œuvre canadienne. Nul doute que bon nombre d’entre eux changeront d’emploi et cesseront de participer à leur régime de pension bien avant la retraite.
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Le cycle de vie économique
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L’administration fédérale a cerné ces tendances dans les années 1980 et est arrivée à la conclusion que les Canadiens à revenu moyen et élevé devaient être plus "autosuffisants" à ce chapitre. Par conséquent, ils ont considérablement accru le montant que les personnes qui ne participent pas à un régime de pension de premier ordre peuvent cotiser à un régime d’épargne-retraite. Lorsque les règles actuelles ont été mises de l’avant, en 1989, le ministère des Finances a déclaré qu’elles s’avéraient nécessaires afin d’encourager les particuliers à épargner davantage en vue de répondre à leurs besoins à la retraite. Ce n’est pas seulement par prudence qu’il faut penser à demain ; c’est également une responsabilité sociale.
Nous vous recommandons vivement de placer en tête de liste de vos priorités financières la constitution d’un patrimoine en vue de la retraite. Les choix que vous faites aujourd’hui influeront dans une large mesure sur le confort et le bien-être dont vous jouirez demain. La Financière Banque Nationale a rédigé la présente publication afin de vous aider à vous familiariser avec la planification de la retraite et à comprendre le rôle capital du régime d’épargne-retraite (RER). Nous espérons qu’elle vous sera utile. N’hésitez pas à communiquer avec votre conseiller en placement de la Financière Banque Nationale si vous avez des questions.
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